前景提要：
陳先生是位公務員，早早就幫自己和家人規劃了醫療全險。近期因為身體不適就醫檢查，得知已罹患大腸癌第三期。
已屆退休年齡的陳先生，害怕開刀及放化療對自己身體的傷害，想要使用先進的達文西手術和標靶藥物治療。
然而，以上這些所謂「新式療法」，整個療程將要耗上數百萬元。但當他正慶幸自己有保醫療全險，應該可以cover過來時，卻在詢問自己的保險業務員後赫然發現，除了首次罹癌的少少數萬元，其他幾乎都要住院才理賠。而且這些理賠的給付項目，也僅持傳統的放化療及癌症手術。
也就是說，陳先生如果想採用這些「新式療法」，這數百萬的金額，全˙部˙都˙要˙自˙費。
聽到這個消息，陳先生當場愣在原地。一想到自己的退休金可能要全數賠在醫療費用上，甚至還要跟子女請求幫忙支應自己的醫藥費，影響子女，甚至是剛出生不久的小孫子的生活。不禁悲從中來，癱倒在沙發上痛苦失聲。
討論：
- 蟬聯國人十大死因之首的疾病──癌症
依據統計，台灣男性一生中的罹癌率為三分之一；女性約為四分之一，向為國人十大死因之首。
在過去，醫療技術不發達，發現癌症時往往為時已晚，所以早期癌症險的保費相對便宜，也特別重視「癌症身故」的理賠。對於癌症治療費用，較未多有著墨。
但隨著醫療科技的發展，標靶藥物的問世與普及，新型態的基因檢測工具進入醫療系統中，癌症已不再是人人懼怕的絕症。
雖然有藥可醫，然而因為癌症療程漫長，而剛剛提到的這些「新式療法」大都不在全民健保的補助範圍內。因此現在癌症患者所面臨的，從早期的「沒藥醫」，轉成現在的「沒錢醫」的窘境。
- 僅買醫療保險，可能還不夠
曾經有案例是這樣的：一名A女身上有多張實支實付的醫療險。經查其罹患乳癌第三期，使用標靶藥物治療。為了符合身上醫療險理賠的相關規定，A女安排了住院治療（很多醫療險都要求需要有住院行為才能申領保險金），總計花費約五十萬元。
A女原以為所有的花費可以獲得保險金補償，沒想到保險公司查閱病例，認為標靶藥物治療沒有住院的必要性，因此不予理賠。該案最後進入金融評議中心，經過審理及諮詢第三方醫師意見，認定標靶藥物治療副作用低，確實與住院無關，因此五十萬元的藥費必須由A女自行負擔。
建議：
因為上述案例屢見不鮮，因此對於癌症相關的給付，筆者有以下建議：
- 面對癌症，保險規劃應與時俱進
現代醫療環境下，標靶藥物、基因檢測、質子治療等技術普及，傳統住院療程型癌症險已無法因應。如果真想透過保險規劃來支應癌症治療的鉅額費用，筆者建議可遵循下列原則：
一、 統整既有保單，加強可理賠門診醫療的實支實付保險商品。
二、 補強一次性大額給付的「重大傷病」或「重大疾病」保險商品。
三、 補強針對癌症新式療法的保險商品。
四、 提高既有癌症險保額。
文/李冠穎 律師、張為平 顧問