前景提要：
自從太太過世後，現年八十八歲、無子女的王老先生一直靠著政府微薄的補助、退休金，勉強支付長年房租，其餘生活必需品皆仰賴社區善心團體支援。
最近定期前來探訪的社工發現，王老先生發呆頻率變高，問話也很少回應，甚至還有在沙發上坐一整天，送來的食物都沒有吃的情形發生。送醫評估後，王老先生有專人照顧的需求，但光憑王先生每月微薄的退休金、老人年金等收入，卻無法支應動輒5、6萬元以上的照顧機構的費用。
事實上，王先生的案例也是台灣很多長照悲歌的縮影。
現況說明：
台灣在107年3月已邁入高齡社會， 115年將成長為超高齡社會，到了 2065 年，老年人口會占全台人口的四成以上，平均每 1.2 位勞動人口就要扶養 1 位老人。
然而這不意味著每一位老人，到了那個時候「還有」1.2位可以照顧生活起居的人手。事實上在大部分的時候，都是老人「自己」扶養自己，從生活起居，甚至到生病時間的自我打理都是如此。至於兒女的部分，若能常來探望，每個月拿個一兩千元補貼菜錢，那就已經算很有心了。
如果這樣的狀況，「幸運的」能持續到老人往生那還好辦。但萬一在老人往生之前，出現生活不能自理的狀況，需要特別有人在旁照顧時，那就非常考驗兄弟姊妹間的團結程度了。
誰應該顧、誰要出錢、出多少錢，這類涉及扶養比例、金額分配不均，所衍生的爭議案件，近年來在法院案件當中的比例也節節升高。
建議：
為了避免上述情形，投保長照險，讓老年的自己能負擔起請人「扶養」、「照顧」自己的錢，就會是一個不錯的解決方案。
然而長照險什麼時候才會啟動呢？又應該怎麼挑呢？投保額度又要大概多少比較足夠呢？
關於這些問題，請見以下說明：
- 關於長照險的「啟動」：
通常來說，長照險的啟動必須符合下列條件之一：
- 生理功能障礙：巴氏量表（Barthel Index）中六大日常生活能力（進食、移位、如廁、沐浴、更衣、平地移動）喪失其中三種以上。
- 認知功能障礙：經專業醫生判定為持續失智狀態。
- 完全失能狀態。
理賠啟動後，大部份保險契約會給予「一次金」及每月給付的「長期照顧金」。充足的規劃下，家庭中一旦出現了長照需求者，這些保障能緩解經濟壓力，並減少子女吵架的根源。
- 關於長照險，該怎麼挑呢？
為解決長照問題，一般會從傳統長照險，失能照顧險，以及具長照功能之意外、特定疾病保險整合規劃。
隨著前些年高CP值的失能照顧險停售，市場上幾乎僅剩傳統長照險可供選擇。但由於保費問題，對傳統長照險小資族而言負擔較高，這時可以採用附帶長照功能之意外、特定疾病（如癌症、重大傷病)保險商品，或選擇「定期」、「附約」型長照保險，獲得更完整的保障。
而對於個人來說，筆者對於長照險規劃建議如下：
- 如果預算有餘力，請購足長照險額度。
- 無論預算有沒有餘力，都請先做好充足的醫療保障。
- 關於長照險的投保額度，大概要多少呢？
高齡社會下，長照需求年年攀升，長照花費也水漲船高。本國籍的全天候的專業照護人員，一個月花費可達6-9萬；若是選擇送往專門照顧機構，每月花費也需要3-6萬元不等。
因此長照險規劃的每月理賠額度，最少都要能夠支應照顧機構開銷費用。如經濟能力尚不足負擔長照保險費用，則應先完善醫療保險及財務規劃。
現代對於保險的規劃，大多圍繞在實支實付、重大傷病及癌症上，長照經常成為被忽略的保障缺口。然而長照風險一旦發生，一旦沒有做足準備，棄養、照顧殺人的「長照悲歌」都將一再躍上新聞版面。
龐大的花費，消耗的時間與精力，都讓照顧者的壓力巨大。愛護你的家人，請準備好自己，別讓自己成為家人負擔。
願所有人，都能擁有最適合自己的保障。
文/李冠穎 律師、張為平 顧問